Характеристика и экономическая сущность банковских услуг
Банковский продукт - это разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческим банком за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского дела (например, совершенствование организационной структуры, внедрение новой техники и технологий и т.п.).
Продукт банков носит стоимостной характер и состоит из платежных собственных и привлеченных средств, поэтому деятельность банка сводится к организации расчетов в наличной и безналичной формах через вклады, депозиты, кредитование, поручительство, гарантии, консультации и прочее, одним словом к предоставлению услуг.
Банковские услуги - это виды деятельности коммерческих банков, которые соответствуют их функциям, направленные на удовлетворение общественных потребностей и получению максимальной прибыли.
Особенность банковских услуг в том. что они должны обладать свойством самовозрастающей стоимости. Для этого каждая оказанная услуга банка должна соответствовать получению дохода и увеличению стоимости для участия в обороте капитала. Для банковских услуг характерны следующие свойства:
• они абстрактны, не имеют материальной субстанции, но приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;
• не могут быть произведены «про запас»;
• носят производственный характер;
• объектом банковских услуг выступает капитал (оказание услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, граждан, коммерческих банков, НБУ в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов));
• охватывает активные и пассивные операции;
• купля-продажа банковских услуг характерны продолжительностью во времени.
Важная экономическая роль коммерческих банков существенно расширила сферу их деятельности. Они выполняют следующие основные функции:
1. Мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.
2. Кредитование предприятий, государства и населения.
3. Выпуск кредитных орудий обращения.
4. Осуществление расчетов и платежей в народном хозяйстве.
5. Эмиссионно-учредительную деятельность.
6. Консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Выполняя функцию мобилизации денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в виде вкладов. Вкладчики получают вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в капитал, используемый Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной деятельности затруднено. Банки выступают в качестве финансового посредника, получая денежные средства в конечных кредиторов и давая конечным заемщикам.
Ослабление регулирования и контроля со стороны центральных банков и государства за операциями коммерческих банков, либерализирует кредитные отношения, делает кредит относительно легкодоступным и надежным источником получения денежных средств.
Роль коммерческих банков при осуществлении функций кредитования надо рассматривать не только с точки зрения оценки финансового положения предприятий, которое ухудшается с ростом задолженности. Необходимо оценить значение кредитования для экономического роста страны.
