---

Объект страхования по договору страхования профессиональной ответственности

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы лица, предоставляющего услуги, выполняющего какую-либо работу, совершающего действия, непосредственно связанные с его профессиональными обязанностями. Профессией определяется род трудовой деятельности, для занятия которой требуется комплекс специальных теоретических знаний и практических навыков, приобретаемых в результате подготовки и трудового опыта, связанных с характером трудового процесса.

Принадлежность лица, страхующему свою ответственность, к какому- либо профессиональному сообществу является главной особенностью страхования профессиональной ответственности. Необходимость заключения договоров страхования профессиональной ответственности обусловлена тем, что никто не застрахован от ошибок и упущений в работе. При этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится добросовестно к возложенным на него требованиям. Подтверждением обладания этим лицом необходимой квалификацией является наличие дипломов, сертификатов, званий, научных степеней и иных фактов и документов, подтверждающих его профессиональное умение.

Страхование профессиональной ответственности создает условия для принятия исполнителем работы или услуги уверенного решения о принятия на себя риска возникновения неблагоприятных последствий и обеспечивает ему финансовую гарантию на случай их наступления, защищая при этом его не только от возможных денежных потерь, но и от негативных последствий, которые могут повлиять на профессиональный статус, репутацию и авторитет.

Причиненный в этом случае вред или ущерб третьим лицам может быть значительным и наличие у лица, выполнявшего профессиональные действия, страхования профессиональной ответственности гарантируют ему сохранение его финансовой стабильности и психологического спокойствия.

Например, ошибка, допущенная нотариусом при совершении нотариального действия может привести к крупным материальным потерям обратившегося к нотариусу лица. Если бы профессиональная ответственность не была застрахована, это могли привести к потере всего личного имущества нотариуса: квартиры, машины, личного имущества, денежных сбережений, хранящихся в банках и т.д.

Врачебная ошибка при предоставлении медицинских услуг может повлечь серьезные последствия для здоровья, и даже жизни пациента. Расходы пациента на лечение с целью восстановления поврежденного врачом здоровья, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, транспортные расходы и др. составляют сумму страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности врача при наступлении страхового случая.

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности, поскольку страховая защита в первом случае предоставляется от претензий, связанных с потреблением третьими лицами материальных и нематериальных благ, имеющих денежное выражение, производимых лицом, осуществляющим соответствующую профессиональную деятельность.

В случае, когда юридическое лицо, добровольно либо в силу обязанности, установленной законом, осуществляет страхование своей имущественной ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный в результате выполнения определенной работы или оказания услуги, такой вид страхования должен быть определен как страхование гражданской ответственности, без употребления термина «профессиональной ответственности», имеющего в данном случае значение квалифицирующего признака конкретного вида страхования - страхования профессиональной ответственности. Профессиональная деятельность при данном виде страхования должна осуществляться физическим лицом, зарегистрированным в установленном законом порядке в качестве индивидуального предпринимателя или                                                                                        являющимся иным

частнопрактикующим специалистом.

Таким образом, можно резюмировать, что профессиональная ответственность — это гражданско-правовая ответственность физического лица, осуществляющего самостоятельную деятельность по конкретной специальности.

Однако не будет являться страхованием профессиональной ответственности страхование работодателем ответственности за причинение вреда его работником третьим лицам. В соответствии со ст. 1068 ГК РФ «юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица и под его контролем за безопасным проведением работ».

В силу ст. 238 Трудового кодекса РФ «работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб. Работник несет материальную ответственность как за прямой действительный ущерб, непосредственно причиненный им работодателю, так и за ущерб, возникший у работодателя в результате возмещения им ущерба иным лицам».

Таким образом, профессиональная ошибка работника может повлечь неблагоприятные последствия для третьих лиц, однако ответственность у него перед этими лицами не возникает, поскольку по закону возложена на работодателя. Основания возникновения ответственности работника перед работодателем в первую очередь будут следовать из трудового договора и законодательства о труде.

В науке существуют различные точки зрения относительно субъектного состава договора страхования профессиональной ответственности. Большинство из них изложены в диссертационных исследованиях в области страхования профессиональной ответственности.

Так, например, известный исследователь в области страхования Грищенко Н.Б. считает, что в страховании профессиональной ответственности могут участвовать как юридические, так и физические лица, первые - осуществляющие профессиональную деятельность по ее роду в соответствии с классификацией по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД), вторые - в соответствии с полученными профессией, квалификацией, иными установленными требованиями.^[1]

Данную точку зрения разделяют и другие специалисты по страхованию: Андреева Е.В. - относит к числу страхователей при страховании профессиональной ответственности дееспособных физических лиц индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица,

заключающих договоры страхования                      своей профессиональной

ответственности в связи с осуществляемой профессиональной деятельностью и юридических лиц, заключающих договоры страхования своей гражданской ответственности в связи с осуществляемой деятельностью.^[2] По мнению Масловой Е.Ю. страхователями по договору страхования профессиональной ответственности могут быть как физические лица, отсутствие полиса страхования у которых, в случае предъявления иска может означать возможность потери всего личного имущества, так и юридические лица, отсутствие полиса страхования для которых грозит не только потерей деловой репутации и лицензии на проведение своей деятельности, но и обращением взыскания на денежные средства в банках и имущество.^[3]

Результатом проведенного исследования в области страхования профессиональной ответственности медицинских работников Панасюк A.C. пришел к выводу о том, что страхователями по данному виду могут быть как физические лица — медицинские работники, так и юридические лица - медицинские учреждения.^[4]

Несколько иного мнения придерживается Акишева Г.Р., которая разделяя имеющийся в юридической литературе подход, согласно которому по договору страхования профессиональной ответственности выступают лишь физические лица, тем не менее, предлагает решать проблему правового регулирования данного вида страхования путем формулирования в законе нормы, предусматривающей «возможность альтернативы» и изложить ее в следующей редакции «Для осуществления профессиональной деятельности требуется либо полис страхования профессиональной ответственности, приобретаемый лично лицом, осуществляющий этот вид деятельности (адвокатская, врачебная, нотариальная и др.), либо полис гражданской ответственности юридического лица, осуществляющего соответствующий вид деятельности»^[5].

Такой же позиции придерживается специалист по страхованию Казакова Т.И., отразив ее в диссертационном исследовании по теме «Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей»^[6].

 

---

^[1] Грищенко Н.Б. «Методологические и организационные страхования при осуществлении профессиональной деятельности» - диссертация д.э.н., Москва, 2004 г., РГБ, стр.75

^[2] Андреева Е.В. «Развитие страхования профессиональной ответственности на рынке страховых услуг» - диссертация кандидата экономических наук, Иркутск, 2000 г., РГБ, стр. 106.

^[3] Маслова Е.Ю. «Правовые основы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в Российской Федерации» - диссертация к.ю.н., Москва. 2006 г., РГБ, стр. 126-127.

^[4] Панасюк A.C. «Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников» - диссертация к.э.н., Тула, 2007 г., РГБ, стр. 18.

^[5] Акишева Г.Р. «Страхование профессиональной ответственности по гражданскому праву России» - диссертация к.ю.н., Волгоград, 2006 г., РГБ, стр. 134.

^[6] Казакова Т.И. «Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей» - диссертация к.э.н., М., 2005 г., РГБ, стр.58

 

Вся работа доступна по ссылке  http://mydisser.com/ru/catalog/view/32365.html