Факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования в России
Произошедшие в последние годы кардинальные изменения в экономическом и социальном укладе России вызывают острую необходимость в поиске новых источников финансирования строительства и приобретения объектов недвижимости. Ипотечное кредитование является одним из путей решения этой важной проблемы. Ипотечный кредит, обеспеченный реальной собственностью граждан на недвижимость, послужит эффективным способом привлечения реальных денежных средств на рынок жилья, позволит оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, сохранить и расширить рабочие места, повысить доходы как населения, так и бюджетов всех уровней. В итоге, ипотечный кредит населения может стать одним из факторов экономического роста.
Однако становление системы ипотечного кредитования в России в настоящее время осложнено целым рядом обстоятельств, а также отсутствием необходимых рыночных механизмов и инструментов. Если во всем мире институт ипотеки формировался в течение столетий, то в России в крайне короткие сроки необходимо решить большой круг вопросов.
Советская система жилищного финансирования характеризовалась централизованным распределением бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатным распределением гражданам. Существовал строго структурированный порядок выделения жилья людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. В 1987 году государственные капиталовложения в жилищное строительство составили более 80%, а средства населения 14,6%. В период реформ 1991-1999 гг. в сфере жилищного финансирования произошли кардинальные изменения. В настоящее время в частной собственности находится более 55% всего жилищного фонда России. Такая трансформация формы собственности создала базу для развития рынка жилья. Однако реформы подорвали стабильную экономику страны. Появился целый ряд проблем, которые по нынешний день до конца не решены.
Высокая инфляция, особенно в первой половине 90-х годов и после финансового кризиса 1998 года; высокая процентная ставка и ее частые колебания; кризис доверия к отечественной банковской системе у населения и ряд других факторов явились препятствием на пути ипотечного кредитования. С 1999 года началось оживление экономики и инвестиций;
стабилизируется уровень инфляции; снижается ставка рефинансирования и рыночная ставка процента; постепенно восстанавливается уровень доходов населения. Если оценить все эти факторы в совокупности, то можно сделать вывод о том, что накапливаются благоприятные условия для развития ипотеки в России. Вместе с тем, сопоставительный анализ с положением ипотеки в других странах свидетельствует об очень сильном отставании.
