Понятие банковского продукта (услуги), его особенности и виды

     

      На протяжении ряда лет развитие банковского бизнеса сопровождается теоретическими исследованиями сущности банковских продуктов, т.е. банковских услуг, влияния на них тенденций развития мировой экономики, экономик национальных государств, потенциальных потребностей клиентов и прочих факторов.

      В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. По мнению Ю.В. Головина, «банковская услуга – это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента» . В целом, определение банковских услуг отечественными учеными сводится к банковским операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов. В свою очередь, А.Ю. Викулин на основе действующего законодательства определяет банковские операции как систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектами которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные природные камни.

      Наравне с понятиями банковской услуги и банковской операции в отечественной экономической литературе встречается понятие банковского продукта. О.И. Лаврушин относит к банковскому продукту предоставление банковского кредита, особенность которого заключается в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Данное определение основано на понятии банка как специфического предприятия, производящего товар особого рода в виде денег, платежных средств. При подходе к определению банковской услуги первостепенное значение приобретает реализация банковской услуги, то есть она становится товаром, для которого нужно создать спрос и реализовать его с максимальной прибылью, что позволяет достичь применения концепции «банковская услуга как товар».

      Концепция «банковская услуга как товар» включает анализ свойств банковских услуг, длительности жизненного цикла, ассортимента банковских услуг, товарной политики банка, качества и конкурентоспособности банковских услуг.

      В экономической теории товар определяется как продукт труда, произведенный для обмена. Это определение является правильным в отношении банковской услуги, которая действительно является продуктом, произведенным банковским персоналом с целью продажи. Кроме того, товар должен обладать следующими свойствами: качественными (потребительная стоимость и полезность) и количественными (стоимость).

      Потребительная стоимость – свойство товара быть полезным человеку, удовлетворять его потребностям. Но ведь и банковская услуга удовлетворяет потребность человека, иначе ее бы не купили. Например, в какой-то момент хозяйствующему субъекту потребовался кредит. В этот момент кредит для него имеет потребительную стоимость. Но ему нужен определенный кредит на ... месяцев, под ...% годовых и под ...обеспечение. Именно кредит с таким набором характеристик имеет для него идеальную полезность – удовлетворение, которое получает хозяйствующий субъект от потребления товара или услуги. Кредиты с другим набором характеристик имеют такую же потребительную стоимость, но меньшую полезность или вообще никакой полезности. Таким образом, при наличии строго определенной конкретной потребности каждая банковская услуга, кроме способности удовлетворять эту потребность, характеризуется еще и тем, насколько полно она это делает, то есть степенью полезности.

      Второе свойство товара – стоимость – это «труд, заключенный в товарах». Банковская услуга создается трудом банковского персонала, что проявляется через прибыль, получаемую банком. Таким образом, можно сделать вывод, что банковская услуга является товаром.

      В современной экономике все товары и услуги рассматриваются в системе маркетинга. С позиции маркетинга, товар – «все, что может удовлетворить нужду или потребность и предлагается рынку с целью привлечения внимания, приобретения, использования и потребления».

      При анализе банковской услуги следует учитывать некоторые её особенности:

      1) банковская услуга в своей основе абстрактна, не имеет материальной субстанции;

      2) банковская услуга связана с использованием денег в различных формах и качествах;

      3) абстрактные банковские услуги приобретают зримые очертания посредством договорных отношений;

      4) купля-продажа большинства банковских услуг обладает протяженностью во времени. Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях.

      Первый уровень образуют основные, традиционные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это – базовый ассортимент банка: депозитные (открытие и ведение счетов), кредитные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

      Вся работа доступна по " http://diplomrus.ru/raboti/316?mod=kursovie " target="_blank">Ссылке