Особенности правого положения субъектов кредитного договора
Стороны кредитного договора, согласно ст. 819 ГК РФ, именуются кредитором и заемщиком. В настоящем параграфе предлагаем подробно рассмотреть субъектный состав этого договора.
В предыдущем параграфе, исследуя правовую природу кредитного договора и давая ему характеристику, мы выяснили, что кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, отличается от последнего особым субъектным составом. Кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. «Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков» .
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» под кредитной организацией понимает юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основании любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1).
Термин «кредитная организация» является собирательным (родовым понятием) и используется для обозначения юридических лиц, основная цель деятельности которых состоит в извлечении прибыли путем осуществления банковских операций. Кредитные организации подразделяются на два вида: банк или небанковская кредитная организация.
Согласно действующему законодательству банк «наделен специальной правосубъектностью с характерной только для него совокупностью прав и обязанностей» . В соответствии с ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и
юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ч. 3 ст. 1). Перечень же банковских операций, которые вправе осуществлять данные организации при наличии соответствующей лицензии Банка России, определен Положением ЦБ РФ № 153-П.
Из приведенных норм следует, что только банки вправе осуществлять в совокупности операции, предусмотренные ч. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых определяется Банком России.
Таким образом, в основу деления кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации положен перечень банковских операций, которые могут осуществлять кредитные организации.
Как пишет О. М. Олейник, «банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли. В такой трактовке банковской деятельности ведущее значение приобретает понятие банковской сделки и операции» .
Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой статьи 5 привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В ч. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» поименованы сделки, которые, помимо перечисленных в ч.1 той же статьи банковских операций, вправе осуществлять кредитная организация. К их числу принадлежат: 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кроме того, согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Таким образом, действующий закон разделяет понятия «банковские операции» и «сделки». Вместе с тем, само законодательное определение понятия «банковские операции» в российском праве отсутствует. Как верно отмечает профессор О. М. Олейник, «действующее российское банковское право не дает определения банковских операций или сделок, хотя пользуется названными терминами. О банковских операциях и других сделках идет речь в ст. 5 ЗоБД» .
Банковские операции определяются в законе путем перечисления содержащихся в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» видов деятельности, отнесенных законодателем к банковским операциям. Их перечень является исчерпывающим.
По мнению большинства исследователей, ФЗ «О банках и банковской деятельности» под термином «банковские операции» понимает сделки, совершаемые кредитной организацией в процесс осуществления банковской деятельности, подпадающей под действие специального законодательства о банковском регулировании и надзоре, исключительно при наличии лицензии Банка России. Вот как профессор Л. Г. Ефимова говорит о терминологическом различии в нормах ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Простое сопоставление первой и второй части ст. 5 Закона о банках позволяет сделать вывод, что и к числу банковских операций, и к числу других сделок кредитной организации отнесены поименованные гражданско-правовые договоры». В особую группу гражданско-правовых сделок закон выделяет сделки, «называя их «банковскими операциями» именно потому, что общество в целом заинтересовано в их нормативном заключении и исполнении. Для этой категории сделок Закон устанавливает особый правовой режим. Например, требование об обязательном лицензировании распространяется только на банковские операции. Все остальные сделки кредитные организации вправе осуществлять без лицензии Банка России» .
По мнению Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна, «закон о банках подразделяет сделки, которые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы: 1) банковские операции (ч. 1 ст. 5); 2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5); 3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5)». Критерием разграничения сделок, совершаемых кредитными организациями, ученые называют «принцип соответствующей правоспособности: а) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5), разрешено ей проводить в соответствии с принципом общей правоспособности... б) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5), разрешено проводить в соответствии с принципом специальной
правоспособности... в) банковские операции (ч. 1 ст. 5), кредитные
организации проводят в соответствии с принципом исключительной правоспособности, что следует из предусмотренной в действующем ГК РФ допустимости и иных случаев ограничения правоспособности юридического лица независимо от того, распространяется ли на него принцип общей или специальной правоспособности.. ,» .
С точки зрения О. М. Олейник, анализ ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не позволяет сделать иного вывода, чем тот, что понятия «сделка» и «операция» употребляются законодателем как тождественные . При этом профессор указывает, что «понятие банковской операции должно включать в себя как правовое оформление и основание совершаемых действий (договоры или односторонние сделки), так и фактически совершаемые действия по реализации правоотношений, независимо от того охватываются они договорами или сделками или предусмотрены нормативными актами» .
Как пишет А. Е. Шерстобитов, кредитная деятельность банков, как вид банковской деятельности представляет собой деятельность по предоставлению участникам имущественного оборота денежных средств, привлеченных банками (размещенных организациями и гражданами, а также государственными и муниципальными организациями на банковских счетах и депозитах), основанная на принципах срочности, возвратности и платности. Деятельность банковской системы призвана, прежде всего, обеспечивать публичные интересы. Только с точки зрения публичных интересов в сфере банковской деятельности имеет право на существование «категория «банковская операция». Последняя, с точки зрения гражданского права, «не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой
сделки» .
Думается, что понятие «банковская операция» скорее относится к области экономики, нежели к области права. Деятельность кредитной организации, как субъекта предпринимательства, базируется на сделках, а не на операциях. Именно сделка, как юридический факт, представляет собой волевые действия физических и (или) юридических лиц, направленные на возникновение, изменение и прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Очевидно, что банковская операция - это одностороннее действие банка, характеризующееся своей направленностью, связанное с движением денежных средств от банка к клиенту и от клиента к банку. В основе возникновения гражданско-правового обязательства лежит сделка, исполнение которой как раз и предполагает совершение определенного действия со стороны банка, соответствующего существу банковской операции. Так, по мнению А. Г. Братко, банковская операция - есть «технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между нею и клиентом» . С точки зрения Е. А. Боннер, кредитная операция является формой осуществления, технологией реализации кредитными организациями кредитной сделки с клиентом. «Кредитную операцию осуществляет кредитная организация, а кредитный договор заключается между двумя сторонами...» . В ФЗ «О банках и банковской деятельности» понятие «банковская операция», напротив, используется в значении «сделка». Совершенно наглядно это видно на примере такой банковской операции, как «купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах». В связи с этим, представляется необходимым отказаться от использования в законе понятия «банковская операция»,
подменяющего собой понятие «сделка».
