Исследование источников страхового права

Известно, что страхование возникло в далеком прошлом и истоки его происходят, по мнению многих ученых, с древнего периода. В эпоху вавилонского царя Хаммурапи древневосточные кочевники договаривались о совместном возмещении потерь, понесенных от падежа животных в караванах, нападения разбойников или пропажи товара.

В Древнем Египте и Древнем Риме на началах взаимного страхования религиозные товарищества оказывали помощь родственникам своих умерших членов. Наиболее оживленной и широко распространенной в древности являлась торговля, происходившая по морским путям, что способствовало возникновению и развитию страхования от морских опасностей.

Перечисленные древнейшие формы страхования основаны на началах товарищеского соглашения распределения суммы убытков одного из его участников на всех остальных его членов. Но современное страхование получило свое развитие не из этих первичных форм. Его историческое происхождение связано с морским страхованием, зародившимся в XII веке в средиземноморских государствах. Оно уже было построено на коммерческих началах и его целью стало получение прибыли.

Вслед за морским страхованием появилось страхование от огня, чему способствовал сильнейший пожар в Лондоне в XII веке. Позже появились многие другие виды имущественного страхования (от града, падежа скота и т.д.), а затем и жизни. В начале XVII века во Франции впервые появилось страхование гражданской ответственности.

Бурный рост экономики, промышленности и транспорта в XIX веке способствовали развитию страхования в европейских государствах, появлению его новых видов и специализированных страховых обществ. В этот период страхование становится формой крупного -предпринимательства и продолжает до настоящего времени входить в число ведущих областей экономики.

Усложнение страховой процедуры породило потребность ее юридического закрепления и введения специальной страховой терминологии. Появились такие понятия как риск, премия, полис. Происходило постепенное разделение лиц-участников страховых соглашений на страховщиков и страхователей. В ряде государств Европы: Англии, Испании, Франции уже начиная с XV века страхование стало предметом общего законодательства. Однако страховые законы были разрознены и первая попытка их систематизации осуществлена в морском ордонансе Людовика XIV, на основе которого развивалось в дальнейшем морское право ведущих европейских государств.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах, и начало развиваться в ней только в конце XVIII века.

Сначала экономические потребности в страховании удовлетворялись услугами иностранных страховых обществ, например, английских, чьи филиалы появились в Петербурге и Москве. Однако продажа страхового полиса как разновидность внешнеторговой сделки означала вывоз денег за рубеж, что отрицательно влияло на финансовое состояние России в условиях сильнейшего дефицита ее государственного бюджета. Желая освободить Россию от иностранных страховщиков, правительство России предприняло попытку к организации государственного страхования, создав в 1786 году при Заемном банке государственную «страховую экспедицию» - первое российское страховое учреждение.

В то же время сформировавшийся принцип государственного страхования на первом этапе развития страхования в России не был реализован.

Отмена крепостного права, проведение экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно- кредитной системы послужили развитию частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Возникла необходимость осуществить кардинально новую организацию страхового дела, в связи с чем стали активно привлекаться ресурсы частных инвесторов.

В начале XIX века образуются новые страховые общества в форме акционерных компаний, правительственных учреждений, земских обществ, частных взаимных обществ. В этот период сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев.

В 1894 году был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, который осуществлялся Министерством внутренних дел, в составе которого был учрежден Страховой комитет. Органы страхового надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими условия страхования.

После Октябрьской революции 1917 года начался процесс национализации страхования. В 1918 году страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией, что было закреплено Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 года.

В 1919-1920 годах в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции - последствий военного коммунизма, проведение страховых операций было временно прекращено и восстановлено принятием в 1921 году декрета СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с

которым был создан Госстрах. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Г осстраха.

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и страховых случаев, которые имели в основном природный и техногенный характер.

С началом рыночных реформ в 1991-1992 годах весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 года Закона СССР «О кооперации», в соответствии с которым кооперативам разрешалось создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования.

Принятое 19 июня 1990 года Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в организационно-правовых формах, предусмотренных данным Положением, а Постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 года «О мерах по демонополизации народного хозяйства» определило развитие конкуренции на российском страховом рынке.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 года (принят 27 ноября 1992 года) Закона РСФСР «О страховании», положившего начало развитию страхового законодательства в новых условиях рыночной экономики.

В настоящее время основными источниками страхового права являются нормативно-правовые акты, к которым относятся федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства

Российской Федерации, акты федеральных органов исполнительной власти в пределах их компетенции.

Основное место в регулировании страховых правоотношений занимает Гражданский кодекс РФ, в частности глава 48 «Страхование», которая содержит нормы, регулирующие непосредственно гражданские правоотношения в страховании, в том числе возникающие из договора страхования, определяют субъектный состав страховых правоотношений, особенности заключения страхового договора и возникающих при этом обязательств.

Нормы ГК РФ о страховании обладают приоритетным значением по отношению к остальным источникам страхового права (п. 2 ст. 3 ГК РФ), исключением при этом являются прямо указанные в ГК РФ случаи (например, в ст. 970 ГК РФ к ряду отношений по морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и др. в первую очередь подлежат применению нормы специальных законов об этих видах страхования; ст. 969 ГК РФ, регулирующая обязательное государственное страхование, в свою очередь приоритетное право перед гл. 48 ГК РФ предоставляет нормам, содержащимся не только в законах, но и иных правовых актах о таком страховании.

Согласно статье 927 ГК РФ все виды страхования осуществляются на основе договоров. Законодателем закреплено деление таких договоров на два основных вида: имущественного и личного страхования. Личное страхование при этом отнесено к публичным договорам, что подчеркивает его социальную значимость. Определение публичному договору дано в ст. 426 ГК РФ формулировкой двух основных его принципов: договор заключается только коммерческой организацией, обязанностью которой является заключить такой договор в рамках ее уставной деятельности с каждым обратившимся лицом, гарантией защиты интересов которого является его право в судебном порядке принудить отказавшуюся сторону заключить такой договор.

Кроме того, указанная норма ГК РФ подразделяет страхование на добровольное и обязательное. Закрепляя положение о возможности понуждения определенного круга лиц к заключению договора страхования, законодатель не нарушает принципов свободы договора, установленных п. 1 ст. 421 ГК РФ, поскольку допускает ограничения свободы только в случаях, установленных законом. В данном случае ст. 927 ГК РФ ограничивает число случаев обязательного заключения договоров страхования прямо предусмотренными законом.

В области обязательного страхования действуют несколько десятков законов и других нормативно-правовых актов, однако, в силу их разнообразия и наличия в их правовом регулировании различных объектов страхования, несогласованностью соответствующих правовых норм, имеются основания говорить об отсутствии единой системы такого законодательства и единообразия в его применении.

Вся работа доступна по ссылке  http://mydisser.com/ru/catalog/view/32365.html